Tko plaća štetu kad prijatelj napravi nesreću mojim autom?

Polica obveznog auto osiguranja u Hrvatskoj prati vozilo, ne vozača. To znači da kad prijatelj vozi tvoj auto i napravi nesreću, polica auto osiguranja i dalje pokriva štetu drugoj strani jednako kao da si ti bio za volanom. Bonus malus, međutim, pada na tebe kao vlasnika police, ne na prijatelja. Iznimke postoje u situacijama kad je prijatelj vozio pod utjecajem alkohola, droga, bez vozačke dozvole, ili kad mu je auto namjerno predan iako je očito bio nesposoban voziti te tada osiguratelj može pokrenuti regres protiv vozača.

Cijena obveznog auto osiguranja može se razlikovati između osiguratelja, a usporedba traje par minuta.

Polica prati vozilo, ne vozača

Ovo je temeljna stvar koju većina vozača ne zna dok se ne dogodi nesreća. Polica obveznog auto osiguranja u Hrvatskoj veže se za vozilo, ne za osobu koja vozi. To znači da je auto osiguran, a ne vozač.

U praksi:

• Bilo tko s važećom vozačkom dozvolom može voziti tvoj auto i pri tome je pokriven tvojom policom
• Ne moraš prijavljivati drugog vozača osiguratelju
• Polica vrijedi automatski za svakog tko vozi auto uz tvoje znanje i odobrenje

Bitna napomena: "uz tvoje znanje i odobrenje" je ključan dio. Ako netko ukrade tvoj auto i napravi nesreću, to nije slučaj posuđenog auta nego je krađa, i pravila su drugačija.

Što ako prijatelj napravi nesreću tvojim autom?

Šteta drugoj strani

Tvoja polica obveznog osiguranja plaća sve troškove drugoj strani:

• Popravak tuđeg vozila
• Troškove liječenja ozlijeđenih u drugom autu
• Odštetu za teže ozljede drugih sudionika
• Eventualne pravne troškove.

Sve to ide preko tvoje police, jednako kao da si ti bio za volanom. Druga strana ne mora razmišljati o tome tko je vozio jer oni dobiju isplatu preko tvoje police.

Šteta na tvom autu

Tvoj auto je u drugačijem položaju. Obvezno osiguranje ne pokriva vlastiti auto kad si ti (ili netko koga si pustio voziti) kriv za nesreću.

Bonus malus

Bonus malus se odnosi na vlasnika police, ne na vozača koji je napravio štetu. Drugim riječima, tvoj bonus pada, sljedeća polica obveznog osiguranja će ti biti skuplja, a prijatelj koji je vozio prolazi bez ijedne " posljedice" jer njegov vlastiti bonus na njegovom autu ostaje netaknut. To je najčešće najveći skriveni trošak kad posudiš auto prijatelju koji napravi štetu. Popravak drugog auta plaća osiguratelj, ali ti ćeš platiti kroz povećanu premiju.

Kad osiguranje uskraćuje pokriće (regres)?

Iako polica generalno pokriva štetu kad netko drugi vozi tvoj auto, postoje situacije gdje osiguratelj može pokrenuti regres, što znači da prvo isplati štetu drugoj strani (radi zaštite treće strane po zakonu), ali zatim traži povrat tog novca od osobe koja je odgovorna za štetu, što je u praksi vozač.

Razlozi za gubitak prava iz osiguranja definirani su Člankom 24. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu. Konkretno, regres se može pokrenuti ako je vozač:

1. Upravljao pod utjecajem alkohola, droga ili psihoaktivnih lijekova
2. Odbio testiranje na alkohol ili droge
3. Vozio bez važeće vozačke dozvole
4. Bio izričito isključen iz prometa ili imao zaštitnu mjeru zabrane vožnje
5. Napustio mjesto nesreće prije popune Europskog izvješća o prometnoj nezgodi ili prije nego što je obavijestio policiju u slučaju nesreće s ozlijeđenima
6. Štetu prouzročio namjerno
7. Znao za tehničku neispravnost vozila a svejedno vozio
8. Štetu nanio kaznenim djelom obijesne vožnje (uz pravomoćnu presudu).

Najčešće dvojbe

Što ako prijatelj koji vozi nema vlastito auto osiguranje?

Nebitno. Polica obveznog osiguranja prati vozilo, ne vozača. Prijatelj ne treba vlastitu policu auto osiguranja da bi vozio tvoj auto nego samo važeću vozačku dozvolu.

Mogu li dati auto djetetu koje je položilo vozački?

Da, isto pravilo vrijedi. Polica pokriva svaku osobu s važećom vozačkom dozvolom koja vozi auto uz tvoje znanje.

Što ako prijatelj nije bio kriv za nesreću?

Ako je druga strana kriva, njihova polica obveznog osiguranja pokriva sve troškove poput popravka tvog auta, eventualne ozljede vozača i putnika u tvom autu i ostalo. Tvoja polica obveznog auto osiguranja i tvoj bonus ostaju netaknuti. Bitno je da prijatelj na licu mjesta pravilno popuni Europsko izvješće o prometnoj nezgodi i jasno označi tko je kriv, jer to je dokument koji osiguratelji koriste za isplatu.

Vrijedi li ista pravila za partnera kojem sam dao auto?

Da, ista pravila vrijede za sve. Polica prati vozilo, ne odnos između vlasnika i vozača. Partner, brat, kolega s posla, prijatelj iz škole, svi imaju isto pokriće ako voze s tvojim odobrenjem i imaju važeću vozačku.

Prije nego što daš ključeve

Pravilo koje vrijedi pratiti: posuđivanje auta nije isto što i posuđivanje knjige. Auto je vozilo koje može uzrokovati ozbiljnu štetu sebi, drugima i tvojoj financijskoj situaciji. Pet minuta razgovora s prijateljem prije nego što daš ključeve može značiti razliku između dobre geste prema prijatelju i posljedice koja te prati godinama.