7 situacija u kojima obvezno osiguranje neće pokriti štetu

Polica obveznog auto osiguranja ne pokriva sve. Polica obveznog auto osiguranja je tu da nadoknadi štetu drugima ako ti izazoveš nesreću, ali ne štiti uvijek tebe.Postoje okolnosti u kojima ni ta tuđa šteta neće biti pokrivena i tada sav trošak pada na tebe. U nastavku donosimo 7 situacija u kojima obvezno osiguranje ne pokriva štetu, što znači da ćeš je platiti osobno.

1. Vozio si pod utjecajem alkohola ili droga

Što se dogodilo: Vozio si pod utjecajem alkohola ili opojnih sredstava i prouzročio nesreću. Na primjer, vraćaš se kući s rođendana ili poslovne večere, imaš više od dozvoljenih 0,5‰ alkohola u krvi prouzročiš prometnu nesreću.

Zašto nema pokrića: Vožnja u alkoholiziranom stanju je teško kršenje prometnih propisa. Osiguravajuće društvo ne pokriva taj rizik. Zakonski, osiguratelj mora platiti štetu oštećenoj trećoj strani, ali ima pravo tražiti povrat od tebe. Što znači da polica obveznog osiguranja ne vrijedi ako voziš pijan i/ili drogiran te će osiguranje tražiti da im nadoknadiš isplaćenu štetu.

Što te čeka: Osim kaznene odgovornosti (novčana kazna, zabrana vožnje, kazneni bodovi), financijski teret može biti ogroman. Sva šteta koja je nastala u nesreći poput popravka tuđeg auta, troškova liječenja ozlijeđenih, odštete za ozljede u tom slučaju pada na tebe.

2. Polica osiguranje je istekla ili nije važeća

Što se dogodilo: Vozilo nije imalo važeću policu osiguranja u trenutku sudjelovanja u prometu i primjerice, registracija ti je istekla jučer, ali si autom ipak otišao obaviti nešto ili si kupio vozilo i nisu napravljeni papiri. Dogodi se nesreća ili te zaustavi policija.

Zašto nema pokrića: Bez važeće police auto osiguranja praktički nemaš osiguranje. Obvezno auto osiguranje vrijedi samo dok traje ugovor o osiguranju. Ako polica istekne u utorak u ponoć, već u srijedu ujutro ti nisi osiguran. Osiguravatelj tu nema obvezu pokriti ništa, jer ugovora više nema. U slučaju nesreće, drugu će stranu obeštetiti Garancijski fond pri Hrvatskom uredu za osiguranje, ali taj fond zatim sav iznos štete potražuje od tebe osobno.

Što te čeka: Za vožnju bez osiguranja policija izriče kaznu od minimalno 660 €, a može i do 6.630 € u ponovljenim ili težim slučajevima prema Zakonu o obveznim osiguranjima u prometu. Odmah ti oduzimaju registarske pločice i isključuju vozilo iz prometa. Ako si u međuvremenu prouzročio nesreću, ti ćeš morati nadoknaditi svu štetu iz svog džepa.

3. Voziš bez važeće vozačke dozvole

Što se dogodilo: Sjedaš za volan ali nemaš vozačku dozvolu uopće ili ti je oduzeta zbog prekršaja ili imaš vozačku ali ne za tu kategoriju vozila. I u takvom stanju uzrokuješ prometnu nezgodu.

Zašto nema pokrića: Ako nemaš valjanu dozvolu, nisi legalno smio voziti, pa osiguranje ne pokriva štetu jer su uvjeti prekršeni. Osiguravatelj će platiti oštećenima štetu (radi zaštite trećih strana), ali odmah potom ima pravo naplatiti cjelokupni iznos od tebe. To je gubitak prava iz osiguranja: kršenjem zakona (vožnjom bez dozvole) gubiš osigurateljnu zaštitu.

Što te čeka: Plaćaš popravke, liječničke troškove i odštete drugoj strani u cijelosti, plus prekršajnu kaznu za vožnju bez dozvole. To je jedna od najskupljih grešaka koju vozač može napraviti u svojoj karijeri za volanom.

6 osiguratelja, jedna usporedba, jasan pregled.

4. Sudjelovao si u utrkama ili nelegalnim natjecanjima

Što se dogodilo: Sudjeluješ u uličnoj utrci (street race) ili u nekoj auto priredbi/trci na cesti bez posebnog osiguranja. Negdje između starta i cilja dogodi se sudar s drugim vozilom ili objektom tijekom tog natjecanja.

Zašto nema pokrića: Obvezno osiguranje ne pokriva nesreće nastale u utrkama ili sličnim nedopuštenim aktivnostima. Standardna polica je namijenjena normalnom prometu, ne natjecateljskim okolnostima. Ako koristiš vozilo u svrhu koja nije predviđena (kao što je utrkivanje na cesti), osiguranje može odbiti pokriće jer nisi poštivao uvjete ugovora.

Što te čeka: Nikakva isplata štete od osiguratelja te sve popravke i odštete moraš podmiriti sam. Uz to slijede i zakonske sankcije jer je utrkivanje na javnoj prometnici prekršaj (često i kazneno djelo ako je bilo ozlijeđenih).

5. Izazvao si štetu namjerno 

Što se dogodilo: Izazvao si nesreću namjerno ili krajnjom nepažnjom. Primjerice, u bijesu namjerno udaraš drugo vozilo ili simuliraš sudar radi prijevare. Alternativno, voziš toliko bezobzirno da je to granično namjerno ugrožavanje (npr. jurcanje kroz crvena svjetla bez kočenja).

Zašto nema pokrića: Namjerne štete su kategorički isključene iz bilo kakvog osiguranja i nitko te ne osigurava da namjerno napraviš štetu. Slično tome, ekstremna nepažnja (zakonom prepoznata kao “obijesna vožnja”) također isključuje osigurateljno pokriće. U takvim slučajevima, osiguranje može odbiti isplatu ili će, ako plati oštećenima, 100% naplatiti iznos od tebe.

Što te čeka: Ne samo da se suočavaš s kaznenim prijavama (namjerno ugrožavanje sigurnosti u prometu, prijevara, itd.), nego financijski odgovaraš za sve.

6. Auto koristiš za nešto za što nije osiguran

Što se dogodilo: Automobil koristiš na način izvan ugovorenih uvjeta osiguranja. Recimo, osobno vozilo koristiš za komercijalne svrhe te njime dostavljaš hranu ili voziš putnike uz naplatu, a polica je ugovorena kao privatna. Dogodi se nezgoda tijekom te aktivnosti.

Zašto nema pokrića: Polica obveznog osiguranja se sklapa na temelju namjene vozila (privatno vozilo, taksi, rent a car, teretno i sl.). Ako vozilo koristiš u svrhu koja nije navedena u polici, tada kršiš uvjete. Osiguratelj tada može odbiti pokriće, jer rizik nije procijenjen za tu namjenu. Primjer: privatno osigurani auto vozi taksi putnike jer je to komercijalna djelatnost za koju ta polica osiguranja nije sklopljena.

Što te čeka: Osiguranje neće isplatiti štetu ili će je potraživati natrag od tebe. To znači da ćeš ti morati nadoknaditi ozljede putnika, popravke tuđih vozila ili imovine. Uz to, možeš biti prekršajno kažnjen ako si zloupotrijebio vozilo (npr. obavljao taksi prijevoz bez dozvole).

Par podataka o autu i vozaču i imaš pregled ponuda osiguratelja na ekranu.

7. Nisi prijavio štetu na vrijeme

Što se dogodilo: Doživio si prometnu nezgodu, ali je nisi prijavio osiguratelju u propisanom roku. Možda si mislio da je šteta mala ili da ćeš riješiti s drugim vozačem bez osiguranja. Ipak, kasnije se pokaže da trebaš odštetu.

Zašto nema pokrića: Polica obveznog osiguranja zahtijeva da se svaka nesreća pravovremeno prijavi osiguratelju. Rok je 3 dana od događaja (prema Zakonu o obveznim odnosima). Ako ne ispuniš tu obavezu, osiguranje može odbiti pokriće ili umanjiti naknadu jer nisi omogućio pravodobnu provjeru štetnog događaja.

Što te čeka: Ako propustiš rok za prijavu štete, riskiraš da ostaneš bez isplate. U praksi to znači da ćeš štetu možda morati snositi sam, čak i ako bi inače bila pokrivena.

Ono što vrijedi znati prije nego što kreneš

Obvezno auto osiguranje pokriva puno, ali ne pokriva tebe od tebe samog. Vožnja pod utjecajem, istekla polica, namjerna šteta, korištenje auta za nešto za što nije osiguran, sve to su trenuci koje polica obveznog osiguranja ne pokriva. Prije nego što sjedneš u auto vrijedi znati točno što pokriva tvoja polica auto osiguranja. Vozi odgovorno, poštuj uvjete osiguranja i usporedi cijene auto osiguranja prije ugovaranja kako bi odabrao najbolju ponudu za sebe.